區塊鏈最大用途在於降低交易的信用成本

近日，美國證券交易委員會(SEC)的年度報告中，美國區域性銀行WesBanco指出加密貨幣可能會帶來商業風險。該銀行寫道：

其他銀行和金融機構可能會提供WesBanco沒有的產品和服務，例如新的支付技術和加密貨幣，這可能會導致現有和潛在客戶轉而選擇這些機構。

WesBanco主營區域為美國西弗吉尼亞州，但它也在肯塔基州、印第安納州和賓夕法尼亞州等附近區域運營。根據最近的市場數據，它的資產在西弗吉尼亞州的銀行中排名第二。

在本月初發布的另一個類似年報中，位於路易斯安那州的銀行IberiaBank將金融科技(特指比特幣)的發展比作成本競爭的潛在推動力。該銀行寫道：

比特幣等金融科技的發展有可能破壞金融行業，並改變銀行業務的開展方式。投資新技術以保持競爭力將導致成本的劇增，並增加網絡安全風險。

在美國銀行業巨頭高盛、美國銀行和摩根大通最近提交的年報中，他們都提到加密貨幣是商業風險。美國銀行在年報中寫道：“新技術的廣泛采用，包括互聯網服務、加密貨幣及其支付系統，可能導致我們花費大量資源才能對現有的產品和服務進行完善。”

來自WesBanco的消息也值得注意，因為它代表著美國區域性銀行或者是地方中小銀行對加密貨幣的立場。

2018年2月，廣州仲裁委基於“仲裁鏈”出具了業內首個裁決書，而記者昨日從相關渠道獲悉，該“仲裁鏈”是由微眾銀行聯合廣州仲裁委、杭州亦筆科技三方基於區塊鏈技術搭建，截至目前已經穩定運行5個多月。

據悉，微眾銀行早在2016年就開始探索區塊鏈技術。2016年5月，微眾銀行聯合20多家機構發起成立了金融區塊鏈合作聯盟(深圳)，著力推動區塊鏈技術研發和應用落地。目前，金鏈盟成員已擴充至六大類行業、近80家機構。而廣州仲裁委的“仲裁鏈”參與方微眾銀行及杭州亦筆科技均是金鏈盟的成員，FISCO

BCOS為金鏈盟基於BCOS平台為金融行業量身定制的開源區塊鏈底層平台。微眾銀行相關人士介紹，區塊鏈因其本身具備不可篡改、可追溯特征，與存證有著天然的結合點，存證也因此成為區塊鏈應用的典型場景之一。首份裁決書的誕生，標志著區塊鏈應用在司法領域的真正落地並完成價值驗證。此次仲裁實踐，證實了通過區塊鏈分布式存儲、加密算法等特點，為司法提供真實透明、可追溯的實時保全數據的做法行之有效;同時，展示了區塊鏈在精簡仲裁流程，節省各參與方成本上的巨大價值;也為司法機構應對日益增長的仲裁訴求，提供了高效可行的新方向。

作為創新領域最受關注的話題，區塊鏈技術備受金融行業關注，國內眾多銀行更是早早嗅到區塊鏈技術能為銀行業帶來的良好前景，近幾年加緊以多種方式積極布局區塊鏈技術，已有多項技術應用陸續落地。

今年2月，中國國家知識產權局公布的一份文件顯示，中國銀行於去年9月28日首次提交了一項名為“一種區塊鏈數據壓縮方法及系統”的專利申請，其目的是解決區塊鏈交易系統數據不斷增長導致存儲空間緊張的問題，並提供區塊鏈數據壓縮方法。而中信銀行去年就上線了基於區塊鏈的國內信用證信息傳輸系統(一期)，這是國內銀行業首次將區塊鏈技術應用於信用證結算領域。

而浙商銀行相關人士告訴記者，該行2017年以來，聚焦企業應收賬款管理困擾，運用區塊鏈技術打造了應收款鏈平台，不僅幫助企業盤活趴在賬上的大量應收賬款，也為“流動性服務銀行”增添了新的內涵。“登記/確認手續繁瑣、賬期長短不一、質押杠杆率高以及賣賣雙方的不均勢等問題，嚴重制約著應收賬款流轉，進而影響企業的流動性。”浙商銀行科技部需求設計中心總經理助理臧鋮說，“區塊鏈技術具有去中心化、公開透明、智能合約和不可篡改的特性，可以有效解決這些問題，使盤活應收賬款成為可能。”

不過，業內人士指出區塊鏈技術在應用整體上仍處於探索階段，該技術尚存在缺陷和限制，對國內金融機構來說，在選擇區塊鏈技術的應用場景時，更應結合國內宏觀經濟背景、政策導向、金融體系面臨的主要痛點和問題，尋找最具有突破性、提升效率最明顯的應用場景作為切入點。

從技術的角度來看，區塊鏈最大的用途，在於能夠降低交易的信用成本，因此，在技術成熟之後，的確在很多領域都可以產生利潤，是一個非常有前途的領域。

區塊鏈提供了一種更安全、成本更低的點對點(P2P)付款方式，無需轉賬中介，顛覆了既有的系統。因為比特幣和以太坊這樣的加密數字貨幣建立在一個公共的去中心化賬簿基礎上，任何人都可以通過它們轉賬和收款，減少了可信第三方驗證交易的需要。

區塊鏈技術讓世界各地的人們付款不受任何國境邊界的束縛，不管身處何地，都能迅速且低成本完成付款。

因為區塊鏈技術為傳遞數字資產提供了一種經過加密的安全方式，它無需銀行等可信的第三方經手。更有甚者，像智能合約這樣的工具還承諾客戶，能自動實現多個銀行業耗費多時才能完成的流程，從稅務合規及申報服務，到根據遺囑分配財產，涉及多種業務。

全球銀行業目前是一個134萬億美元的產業。銀行幫助完成中介支付、發放貸款，也為借款者評定信用。作為一種在不可信環境下省卻中介環節的技術，區塊鏈有望顛覆以下銀行業的以下多個領域：

1.支付：區塊鏈技術可以消除依賴中介批准消費者之間交易的需要，可能加快支付的速度，而且比銀行的收費更低。

2.清算和結算系統：區塊鏈技術和分布式賬簿可以降低操作成本，讓我們更接近達到金融機構之間實時交易的水平。

3.募資：通過首次發行代幣(ICO)，區塊鏈給一些業內企業提供迅速獲得流動性的渠道，創造了一種新型的加密經濟融資模式，無需面對任何傳統金融服務的資本門檻。

4.證券：區塊鏈將股票、債券及一些替代性資產等傳統證券用代幣表現，顛覆了金融市場架構。

5.信貸：區塊鏈讓信貸行業無需管理看護者，借款更安全，而且能提供更低的利息。

區塊鏈可直接應用於銀行相關業務。目前，全球中央銀行和商業銀行都在積極尋求利用區塊鏈技術，開發數字貨幣平台。

如，對賬戶的反洗錢檢查、交易後的銀行結算等涉及人工審核等業務。

區塊鏈的分布式網絡結構使賬戶資產、信用等信息可在各銀行間共通，這大大簡化了重複性手續，節省大量人力物力。

各國央行還可以使用區塊鏈技術嘗試發行eSDR，來構建一套新型的超主權貨幣跨國支付清算體系，從而適當緩解主權貨幣主導下的傳統貨幣體系缺陷，也有助於應對全球“流通性困局”。

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